Le PEA est un incontournable français pour investir. Il fait partie de la liste des produits d’épargne à disposition des français pour investir en bourse.
Il existe d’autres enveloppes fiscales qui ont toutes des caractéristiques différentes : plan d’épargne retraite (PER), assurance vie, compte titre ordinaire (CTO).
Focus sur le PEA :
Arrivant juste après l’assurance-vie en termes de popularité, le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est un outil d’investissement incontournable permettant d’investir dans des actions européennes tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux dans le but de maximiser ses rendements.
Les chiffres clés du PEA
- Le PEA est un produit d’épargne français créé en 1992.
- Il permet d’investir en actions d’entreprises européennes et dans des ETF géographiquement plus éloignés.
- Le plafond de versement est de 150 000 € par personne (300 000 € pour un couple marié ou pacsé).
- Les gains réalisés sur un PEA sont exonérés de l’impôt sur le revenu après 5 ans de détention.
- Pas d’instruments permettant de réaliser des effets de levier
Qu’est-ce qu’un PEA
Le PEA est une enveloppe fiscale française qui permet d’investir dans des actions européennes.
Il existe deux variantes du PEA classique :
- le PEA Jeune pour les 18-25 ans rattachés au foyer fiscal de leurs parents
- le PEA-PME, qui est destiné à favoriser le financement des petites et moyennes entreprises.
Fin 2021, le nombre de PEA en France est en augmentation et atteint les 6,7 millions d’enveloppes ouvertes.
Le PEA est considéré comme l’un des produits d’épargne les plus intéressants fiscalement grâce à l’exonération de taxe qu’il propose. Mis en place et régulé par l’État Français, les avantages du PEA doivent permettre de faciliter l’accès à l’investissement et booster la croissance des entreprises européennes.
Cela signifie aussi que l’accès aux marchés extérieurs à l’Europe est limité, il sera impossible d’acquérir des actions américaines directement sur un PEA par exemple.
Comment ouvrir un PEA
Le PEA le plus courant en France est le PEA bancaire qui peut être ouvert auprès d’une banque ou d’un courtier.
Les trois conditions pour l’ouverture du PEA sont :
- Être majeur
- Être une personne physique résidant fiscalement en France
- Ne pas être déjà titulaire d’un PEA ouvert auprès d’un autre établissement
Il est important de bien sélectionner la société que l’on choisit pour l’ouverture de son PEA car on ne peut en ouvrir qu’un et que les frais varient beaucoup entre les banques traditionnelles et les courtiers / banques en ligne.
Le plafond de versement
Le PEA est soumis à un plafond de versement de 150 000 euros pour un PEA individuel et 300 000 euros pour un PEA joint pour les couples mariés ou pacsés.
Ce plafond de versement correspond uniquement à l’argent déposé sur le PEA, les intérêts perçus eux, n’ont pas de limite !
Concernant le montant du versement initial pour ouvrir un PEA, il dépend de la politique de chaque courtier, certains permettent d’ouvrir un compte pour quelques euros seulement et d’autres demandent plusieurs milliers d’euros.
👉 Le type de gestion choisi fait varier ce critère. En effet, la gestion pilotée nécessite que le courtier dispose d’une somme suffisante pour mettre en place sa stratégie d’investissement.
Le fonctionnement des retraits sur un PEA
Le chiffre 5 est important chez le PEA car il dirige les règles de retraits et de fiscalité qu’on aborde dans la partie juste en dessous.
C’est un peu comme avec une voiture neuve que vous devez roder, vous êtes limité pendant les premières années puis les avantages arrivent au 5ème anniversaire de votre PEA.
- Avant 5 ans : un retrait (même partiel) entraîne la fermeture du PEA
- Après 5 ans : les retraits sont libres et n’entraînent pas la clôture du PEA
Même si le plafond est assez élevé, il est important de noter que les retraits ne se déduisent pas du plafond de versements.
Les avantages fiscaux du PEA
Tout savoir sur les règles d’imposition du PEA en 3 points :
- Premièrement, vous ne serez imposé que lors d’un retrait. Il n’y a aucune imposition sur les achats et les ventes effectuées, tant que les fonds restent dans le PEA.
- Deuxièmement, lorsqu’un retrait est effectué, seuls les gains correspondant aux intérêts et/ou aux plus-values sont soumis à l’imposition. Cela signifie que seul l’argent que vous avez gagné sera taxé, et non la valeur de vos versements.
- Le montant de l’imposition dépend de l’ancienneté de votre PEA :
- Avant 5 ans : 30% qui correspond à 17,2% de charges sociales et 12,8% d’impôts
- Après 5 ans : exonération d’impôts, il reste seulement les 17,2% de charges sociales
La date d’ancienneté se base sur la date d’ouverture du PEA. Il est donc intéressant de “prendre date” dès maintenant afin de lancer le chronomètre, même si vous n’investissez que plus tard.
Les meilleurs courtiers pour ouvrir un PEA
Choisir le meilleur courtier est une étape importante qui va avoir un impact sur les frais, le type de gestion, l’ergonomie de la plateforme d’investissement, l’assistance du service client, etc.
Et si vous souhaitez accéder rapidement au meilleur courtier, voici notre sélection :
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Les supports d’investissement éligibles au PEA
Le PEA permet d’investir principalement dans des actions, des obligations et des parts de fonds d’investissement.
Comme nous l’avons vu, le PEA est un produit d’épargne spécifique au marché Européen.
- Les actions et obligations cotées sur les marchés de l’Union Européenne sont éligibles au PEA. Les actions doivent être émises par des entreprises ayant leur siège social en France ou dans un autre pays de l’Union Européenne.
- Les placements collectifs (fonds, ETF, etc.) doivent être composés d’au moins 75% en titres européens pour être éligible au PEA.
🌎 En revanche, grâce aux ETF à réplication synthétique (qui suivent un indice boursier) éligibles au PEA, il est possible d’accéder à des ETF composés de titres internationaux et mondiaux comme le S&P500, le NASDAQ-100, le MSCI World, etc.
Les meilleurs ETF pour le PEA
Il existe plus de 150 ETF éligibles au PEA. Je vous partage les ETF PEA les plus intéressants et les plus sûrs. Voici une sélection des meilleurs pour se constituer un portefeuille performant et diversifié géographiquement.
| Secteur | Nom de l’ETF | Code ISIN | Descriptif | Performance 2023 |
|---|---|---|---|---|
| ETF PEA France | Amundi CAC 40 | FR0013380607 | Réplique la performance du CAC 40, l’indice phare de la Bourse de Paris | 12.5% |
| ETF PEA Europe | AMUNDI EURO STOXX 50 | LU1681047236 | Représente les 50 plus grandes entreprises de la zone euro | 14.5% |
| ETF PEA Monde | AMUNDI MSCI WORLD | LU1681043599 | Comprend plus de 1600 entreprises mondiales | 8.5% |
| ETF PEA États-Unis | Lyxor PEA S&P 500 | FR0011871128 | Investit dans les 500 plus grandes entreprises américaines | 9.1% |
D’autres ETF sectoriels permettent de mettre l’accent sur un secteur d’activité stratégique. Ils sont à envisager dans un second temps par rapport à ma selection du dessus car ils offrent bien entendu moins de diversification. En voici une liste non exhaustive :
| Secteur | Nom de l’ETF | Code ISIN | Performance 2023 |
|---|---|---|---|
| ETF PEA Bancaire | Lyxor ETF EURO STOXX Banks | LU1829219390 | 30.3% |
| ETF PEA Santé | LYXOR STOXX EUROPE 600 HEALTHCARE | LU1834986900 | 4% |
| ETF PEA Biens industriels et services | LYXOR STOXX EUROPE 600 INDUSTRIAL GOODS & SERVICES | LU1834987890 | 8.8% |
| ETF PEA Technologie | Lyxor MSCI World Information Technology | LU0533033667 | 30% |
| ETF PEA Écologie | Amundi MSCI EMU Climate Net Zero Ambition | LU2182388582 | 8.7% |
Les meilleures actions Française pour le PEA
Bien qu’il soit préférable d’utiliser la haute diversification proposée par les ETF, il est possible d’acheter des directement des actions en devant le propriétaire des parts.
Il sera nécessaire d’avoir un capital de départ suffisamment élevé pour se positionner sur plusieurs actions.
La composition du CAC 40 est par exemple une bonne source d’idée pour cibler les meilleures entreprises française. Je vous partage une sélection des meilleures actions à détenir dans son PEA :
- Total Energies
- Schneider
- Danone
- LVMH
- Novo Nordisk
- Sanofi
- Air Liquide
- ASML
- L’Oréal
Comment optimiser son PEA
Il n’y a pas de formule miracle mais le fait de suivre ces quelques conseils peut faire une grande différence dans le temps sur les rendements de votre PEA :
- Diversifier ses investissements en utilisant principalement des ETF qui couvrent différents secteurs et régions géographiques. Cette diversification permet de réduire les risques liés à la concentration dans un seul domaine d’activité ou région géographique.
- Mettre en place des versements programmés est un excellent moyen de maximiser les performances dans le temps : plus il y aura de fonds dans votre portefeuille, plus les intérêts seront importants.
➡️ C’est le concept des intérêts composés.
Il vaut mieux investir régulièrement des petites sommes afin de multiplier les entrées dans un actif et acheter des parts à des prix différents : cela permet de lisser les fluctuations du marché et les risques.
- Dans le même esprit que le point précédent, il est très intéressant de privilégier les ETF capitalisant qui permettent de réinvestir les intérêts dans le portefeuille et profiter des fameux intérêts composés.
- Évitez de prendre des décisions impulsives basées sur des émotions ou des informations non vérifiées et rééquilibrez périodiquement votre portefeuille en fonction de vos objectifs.
La gestion pilotée est une bonne solution pour optimiser son PEA. Des professionnels s’occupent de diversifier votre portefeuille selon une stratégie adaptée à votre profil.
Nos conseils pour l’ouverture d’un PEA
Il est intéressant de prendre date le plus tôt possible, c’est-à-dire ouvrir votre PEA pour déclencher le décompte de l’ancienneté qui permet de bénéficier des avantages fiscaux à partir de 5 ans de détention.
👉 Le PEA possède une partie de fonds disponibles : il est possible d’effectuer des dépôts mais de ne pas investir tout de suite l’intégralité des fonds.
Dans tous les cas, le PEA est une excellente enveloppe qui présente de gros avantages fiscaux. Elle est très adaptée pour les investisseurs débutants, notamment car le cadre géographique imposé permet de créer une limite et de ne pas se perdre dans les possibilités !
