Ce guide a pour but de t’apprendre à mieux gérer ton budget. On reprend ensemble les bases pour gérer ses finances, de l’analyse de ton épargne en passant par tes premiers investissements et sans oublier, des astuces pour faire des économies !
Lorsque l’on souhaite prendre son épargne en main, une multitude de questions arrivent et on ne sait plus par ou commencer :
- Quel type de comptes ouvrir pour gérer mon budget ?
- Comment apprendre à investir ? Dans quoi investir ?
- Comment faire des économies ? Quelles astuces concrètes ?
Il n’y a en réalité rien de compliqué. Pour rédiger ce guide, je me suis mis à la place d’un débutant, donc de moi il y a quelques années en arrière 😉 Tu y apprendras forcément quelque chose qui t’aidera !
Mieux gérer son budget, c’est essentiel pour :
- Construire ses projets de vie : mariage, voyage, achat d’une résidence principale, éducation de ses enfants. En gros, tout ce qui nous motive au quotidien !
- Vivre sereinement : grâce à une sécurité financière permettant de faire face aux imprévus de la vie et aux coups dur comme une panne de voiture, une perte d’emploi, un décès.
- Préparer sa retraite et anticiper sa fin de vie : pouvoir profiter de son temps libre au moment de sa retraite sans privation et transmettre son patrimoine.
Calculer son budget
La toute première étape pour gérer son budget consiste à avoir une vue d’ensemble de ses finances. Pour cela, il est important de :
- Rassembler vos relevés bancaires et documents financiers.
- Choisir un outil de suivi budgétaire pour catégoriser vos dépenses et suivre votre épargne
Cela peut être sur papier, sur un tableur et une application, pour le moment, peu importe ! À cette étape, on cherche simplement à dresser une vue de sa situation financière pour calculer son budget.
Bien que nous n’ayons pas tous les mêmes sources de revenus et les mêmes modes de vie, il existe des grandes catégories pour délimiter son budget et apprendre à mieux le gérer : les revenus et les dépenses.
Il faut donc simplement faire une analyse de sa situation de cette manière :
- Estime tes revenus (salaires, intérêts, loyers, etc.)
- Estime tes dépenses fixes (loyer, abonnements, assurances, etc)
- Après avoir déduit tes dépenses de tes revenus, fractionne le budget restant entre 2 sous-catégories :
- Le budget dédié à l’épargne et aux dépenses variables (épargne de précaution, achats, voyage, etc.)
L’épargne de précaution doit être accessible à tout moment et sur un placement sans risques tels que des livrets d’épargne : livret A ou LDDS par exemple.
- L’autre partie du budget est dédié à l’investissement (bourse, immobilier, cryptos, etc.)
Bien que la portée de ces investissements peut-être à plus ou moins court termes, ils sont généralement adaptés dans une stratégie longs termes dans le but de s’enrichir, préparer sa retraite.
Organiser ses comptes
Ouvrir des comptes au bon moment et qui correspondent à tes objectifs et ta capacité financière est important pour optimiser ton épargne. Par exemple certaines enveloppes d’investissement proposent des avantages fiscaux 5 ou 8 ans après l’ouverture du compte.
- Si ton capital de départ est relativement faible, il n’est pas judicieux de placer ton argent sur trop de comptes différents.
- À l’inverse, si tu possèdes un grand patrimoine financier, il est intéressant de tirer profit des avantages de chaque compte/enveloppe.
L’État joue un rôle d’assureur et garantit les dépôts à hauteur 100 000€ par déposant et par établissement. Ce qui signifie qu’en cas de faillite d’un établissement, les clients sont indemnisés dans cette limite.
| Type de compte | Liquidité / accessibilité | Horizon | Rendements | Utilisation |
|---|---|---|---|---|
| CCP | Disponible | Court terme | Pas de rendement | Dépenses courantes |
| Livrets d’épargne (Livret A, LDDS, LEP, PEL…) | Disponible | Court / moyen terme | 3-6% par an | Financement de projets, voyages, épargne de précaution… |
| Enveloppes fiscales (PEA, Assurance-vie, PER, CTO) | Plus ou moins disponible | Long terme | Variable selon les investissements | Croissance et indépendance financière, préparer sa retraite… |
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est actuellement le livret d’épargne le plus intéressant avec un taux d’intérêt à 6% !
Épargne de précaution
Avant de penser à investir, il faut se constituer une épargne de précaution dédiée aux besoins à court terme, tels que les urgences, les vacances ou les dépenses imprévues (frais de voitures, vétérinaire, etc.)
Cette épargne de précaution ne doit pas rester sur un compte courant mais sur un ou plusieurs livrets d’épargne classique comme le Livret A ou le LDDS. Il faut simplement que l’argent soit facilement accessible en cas de besoin.
👉 Je recommande d’avoir de côté sur cette épargne de précaution au moins 3x son salaire, donc par exemple 6000€ de côté si on touche 2000€ par mois.
Produits d’épargne
Nous venons de voir que les livrets d’épargne permettent de mettre de côté de l’argent en cas de besoin. Pour ce qui est de faire fructifier cette épargne dans le but d’atteindre des performances bien meilleures que les taux d’intérêts bancaires, différents produits d’épargne existent : PEA, Assurance-vie, Compte titres, etc.
Exemple de 2 enveloppes populaires :
- Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un compte d’investissement spécifique à la France, conçu pour encourager les investissements dans les actions européennes. Il offre une fiscalité avantageuse après une période de détention minimale de 5 ans.
- Le Compte Titres Ordinaire (CTO) est un compte d’investissement plus flexible qui permet d’acheter une plus grande variété d’actifs financiers (actions, obligations, ETF, matières premières et même pour certains des cryptos). Contrairement au PEA, le CTO n’a pas de restrictions géographiques mais ne bénéficie pas de ces avantages fiscaux.
- Pour accéder à un compte courant (CCP) et ouvrir des livrets d’épargne : il faut se tourner vers une banque ou une banque en ligne !
👉 Je vous conseille Boursobank. - Pour ouvrir des enveloppes d’investissements : attention à ne pas tomber dans le piège des banques traditionnelles ! Tournez-vous vers les courtiers ou les banques en ligne.
👉 Je vous conseille également Boursobank ou Trade Republic.
Je vous donne plus de détails sur les meilleures solutions selon moi un peu plus bas !
Bien gérer son budget entre épargne et investissements
Différence entre épargner et investir
Épargner consiste à mettre de l’argent de côté dans un compte bancaire ou un autre placement avec peu voir pas de risque. Investir, en revanche, implique de placer son argent dans des actifs plus risqués et plus dynamiques dans le but de réaliser des profits supérieurs.
Maintenant que tu as une vision plus claire sur la manière dont tu souhaites gérer tes finances, et sur la somme d’argent qu’il te reste après déduction de tes charges, il faut compartimenter ton épargne.
De manière imagée, il s’agit simplement de mettre ton épargne dans les bonnes boites, de manière régulière et en quantité suffisante.
Une fois que tu as identifié la partie de budget que tu peux te permettre d’investir selon tes moyens et tes propres analyses, il faut se lancer ! Mais juste avant, voici quelques conseils généraux pour améliorer la gestion de ton budget :
L’importance d’investir et par où commencer ?
Comme on a commencé à l’expliquer, l’investissement permet de faire fructifier son argent au fil du temps, de lutter contre l’inflation et de préparer l’avenir.
Lorsque l’on est débutant, connaître les bases de l’investissement me semble être une très bonne première étape pour comprendre ses actions et pouvoir établir une stratégie, aussi simple soit elle.
Investir tôt et être constant
Commencer à investir tôt peut faire une énorme différence sur le long terme en raison de l’accumulation des intérêts gagnés à travers le temps. Ce concept simple est celui des intérêts composés qui s’explique par le fait que les intérêts perçus sont réinjectés dans le montant total de l’investissement et font donc augmenter son poids dans le calcul des prochains intérêts.
Années après années le montant du compte est donc de plus en plus conséquent. Plus tôt tu commences à investir, plus tu auras de temps pour que ton argent fructifie grâce aux intérêts composés.
Automatise tes virements
Que ce soit depuis ton compte courant vers tes livrets d’épargne ou vers tes comptes d’investissements. Le fait d’investir de manière constante est complétement cohérent avec le fait d’investir tôt et cela permet même de booster davantage la performance des investissements.
Exemple pour illustrer de l’importance d’alimenter son portefeuille régulièrement :
| N | N+2 | N+4 | N+7 | N+10 | N+15 | N+21 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Portefeuille 1 | 1000€ | 1210€ | 1464€ | 1949€ | 2594€ | 4177€ | 7400€ |
| Portefeuille 2 | 1000€ | 2470€ | 4249€ | 7641€ | 12.156€ | 23.241€ | 45.802€ |
Le courtier Trade republic propose une super app’ mobile qui permet de créer des investissements programmés sans aucun frais de courtage !
Quels sont les risques et comment les réduire ?
Dans le domaine de l’investissement comme dans tant d’autres, les risques sont présents à plusieurs niveaux, qu’il s’agisse d’une crise imprévue, ou plus rarement, d’une faillite.
La crise sanitaire du covid est aussi un bon exemple qui a mis à mal certains secteurs d’activités, d’où l’importance de diversifier ses investissements sur plusieurs aspects.
De manière générale, il existe une relation inverse entre le rendement potentiel d’un placement et le niveau de risque associé.
- Les potentiels de rendements élevés ont tendance à présenter des niveaux de risque plus hauts.
- les investissements présentant des niveaux de risque plus faibles ont souvent des rendements plus bas.
👉 Des stratégies et des bonnes pratiques existent bien heureusement pour atténuer les risques liés à l’investissement et anticiper leurs conséquences !
1. Diversifier son portefeuille
Diversifier ses investissements est une règle fondamentale en finance. Il est important de se diversifier à toutes les échelles pour réduire le risque spécifique à chaque investissement :
- En répartissant ton capital sur différents types d’actifs : bourse, cryptomonnaies, immobilier, etc.
- Plus précisément au sein de ces investissements : sur différentes régions géographiques, actions, cryptos, projets immobiliers, etc.
Il est donc important de garder une vue sur la répartition de tes investissements. En général, les applications des courtiers et banques en ligne proposent des graphiques pour analyser la composition des investissements, que ce soit au niveau géographique ou du secteur d’activités.
➡️ L’idée est ensuite d’effectuer des rééquilibrages régulièrement afin de conserver une diversification et une pondération cohérente.
2. Être patient
Les marchés financiers sont sujets à des fluctuations à court terme, souvent influencées par des événements économiques, politiques ou même sociaux. Il est crucial de ne pas céder à la panique lors de périodes de volatilité.
En investissement, il faut savoir être patient : une valeur n’est pas toujours dans le vert et peut même être négative sur 6 mois. En revanche, si l’on change d’échelle et que l’on regarde sur de plus grande période, elle peut être largement positive malgré les fluctuations temporaires.
➡️ Être patient et avoir une vision à long terme réduit le risque de pertes liées à la volatilité du marché.
3. Multiplier ses points d’entrées
Une stratégie efficace pour atténuer le risque en investissement est de multiplier ses points d’entrée sur le marché. Plutôt que d’investir une grosse somme d’argent en une seule fois, tu peux répartir tes achats sur plusieurs périodes. Cette approche, appelée «dollar-cost averaging» et permet de lisser le prix moyen des achats.
➡️ Cette méthode permet de réduire l’impact des fluctuations à court terme et bénéficier d’opportunités d’achat lorsque les prix sont bas.
Choisir les bons investissements
Il est normal que tu te poses la question : dans quoi investir lorsqu’on débute ?
Plusieurs investissements existent, certains plus risqués que d’autres. Voici les principaux :
Investir en bourse
| Qu’est-ce que c’est ? | Ce sont des parts de propriété d’entreprise qui donne lieu à des intérêts financiers (dividendes) pour les investisseurs qui les détiennent. |
| Quel est le rendement ? | • Plus-value à la revente grâce à une prise de valeur de l’action • Dividendes perçus lors de la détention de l’action |
| Quelle est l’utilité ? | Participer à la croissance des entreprises et partager avec elles leurs bénéfices via les dividendes. |
| Quel horizon d’investissement ? | Plutôt long terme |
Exemples d’investissements
• Total Energie
• Air Liquide
• Microsoft
| Qu’est-ce que c’est ? | Ce sont des crédits émis par des entreprises ou l’Etat qui donnent lieu à des intérêts réguliers pour les investisseurs qui prêtent leur argent. |
| Quel est le rendement ? | • Paiements d’intérêts réguliers (coupons) • Remboursement du capital à l’échéance |
| Quelle est l’utilité ? | Générer un revenu régulier et stabiliser un portefeuille en réduisant la volatilité. |
| Quel horizon d’investissement ? | Généralement long terme (~10ans) avec une durée définie par l’émetteur de l’obligation. |
| Qu’est-ce que c’est ? | Ce sont des fonds d’investissement / paniers diversifiés qui se composent d’une multitude d’actifs sous-jacents dont des actions et obligations. |
| Quel est le rendement ? | Intérêts et plus-values selon les actifs qui les composent. |
| Quelle est l’utilité ? | Diversification instantanée et accès facile à un large éventail de marchés et de secteurs. Ils sont souvent utilisés pour construire facilement un portefeuille bien équilibré et à moindre coût. |
| Quel horizon d’investissement ? | Plutôt long terme |
Exemples d’investissements
• Lyxor PEA Nasdaq 100
• Amundi MSCI World
• Amundi CAC 40
Investir dans l’immobilier
| Qu’est-ce que c’est ? | Participer collectivement au financement de projets immobiliers en investissant de petites sommes donnant droit à des intérêts. |
| Quel est le rendement ? | Profits grâce à la plus-value immobilière et aux distributions de revenus provenant des loyers et des ventes. |
| Quelle est l’utilité ? | Opportunité de participer à des projets immobiliers sans avoir à acheter des propriétés physiques, ce qui laisse place à une grande diversification. |
| Quel horizon d’investissement ? | Variable selon le projet mais en général court à moyen terme. |
| Qu’est-ce que c’est ? | Ce sont des organismes de placement collectif qui achètent et gèrent des parcs de biens immobiliers et reversent des intérêts aux investisseurs. |
| Quel est le rendement ? | • Dividendes en provenance des revenus locatifs générés par les biens immobiliers • Potentielle plus-value à la revente des parts |
| Quelle est l’utilité ? | Accès facile et diversifié au marché immobilier sans avoir à gérer directement des biens immobiliers. |
| Quel horizon d’investissement ? | Très long terme (~15/20 ans) |
Acheter des cryptomonnaies
| Qu’est-ce que c’est ? | Ce sont des monnaies numériques conçues pour fonctionner comme un moyen d’échange décentralisé. |
| Quel est le rendement ? | • Plus-value lors des phases d’achat/revente • Versement d’intérêts dans le cas de stacking de crypto |
| Quelle est l’utilité ? | Considérées comme des investissements à haut risque et à haut rendement, ils permettent de se diversifier et d’adopter des stratégies plus offensives. |
| Quel horizon d’investissement ? | Très court terme à long terme selon la stratégie employée. |
Comment investir : le choix du courtier
Voici mes recommandations de solutions d’investissements que j’utilise depuis plusieurs années pour investir mon argent et me diversifier à travers plusieurs sources : bourse, cryptomonnaies, immobilier.
Meilleur courtier pour investir en bourse et en crypto :
- Courtier le moins cher du marché accessible dès 10€
- Plan d’investissement programmé sans aucun frais
- Application mobile super moderne et intuitive
- Actions, ETF, Cryptomonnaies, Produits dérivés…
jusqu'à
200€d'action offert
Meilleure banque en ligne pour épargner (et investir) :
- Banque en ligne n°1 en France
- Très fiable et sécurisée, elle correspond à 100% à une utilisation comme banque principale
- PEA, Assurance vie, Gestion pilotée, Crédits, Assurances,…
jusqu'à
220€offerts
Pour investir dans l’immobilier :
- Investissement très accessible : 1 bricks = 10€, parfait pour se diversifier dans l’immobilier
- De bonnes rentabilités jusqu’à +12% et des revenus réguliers grâce aux obligations versées
- Une plateforme moderne et intuitive
de cashback offert
La gestion pilotée est proposée par certains courtiers pour déléguer la gestion de ses investissements à des professionnels. Elle peut permettre de gagner du temps mais offre en revanche moins de liberté et génère plus de frais.
Faire des économies
Les économies s’ajoutent à la bonne gestion de ton budget et fonctionnent en synergie des investissements.
Il existe un tas de possibilités pour faire des économies au quotidien : prendre les transports en commun ou faire du covoiturage, réduire son chauffage pour baisser sa facture d’électricité, etc.
Je vous présente dans ce guide 3 points essentiels et te donne mes 3 meilleurs bons plans qui me permettent d’économiser réellement des sommes considérables au fil du temps !
Astuces et conseils de base
1. Réduis tes dépenses superflues
La première étape pour économiser de l’argent consiste à identifier et à réduire les dépenses superflues.
Passe en revue tes relevés bancaires et identifie les achats non essentiels en te posant la question : « Est-ce que j’ai vraiment besoin de cela ? » avant de faire un achat.
Les dépenses qui reviennent souvent dans cette catégorie sont les achats impulsifs, les abonnements pas toujours utilisés ou les sorties trop nombreuses.
Ton appli bancaire catégorise surement tes achats afin que tu puisses visualiser la répartition de tes dépenses chaque mois.
Je te partage sinon une excellente solution : Ideel.io qui permet de centraliser ses factures et abonnements. Tu auras ainsi une vision globale de leurs coûts mais surtout tu pourras réaliser des économies importantes si la plateforme détecte des offres plus intéressantes à te proposer.
- Économie moyenne de 650€ par an sur tes abonnements et factures
- Forfait téléphonique, internet, assurance auto, mutuelle, électricité, etc.
- Parraine tes proches et accumule des récompenses dans ta cagnotte.
2. Compare les prix avant d’acheter
Cela est devenu pour moi une véritable habitude lorsque je dois effectuer un achat d’un produit de plus de 50€.
- Je commence par cibler différentes références, marques, modèles…
- Je les reporte simplement dans un tableur avec lien, prix, points forts et inconvénients
- Je prends ma décision avec le produit qui coche le plus de critères
Cette méthode présente un double avantage : trouver le meilleur produit (le mieux adapté à notre besoin) et au meilleur prix.
Pour certains services, il existe des comparateurs qui peuvent permettre de gagner du temps dans cette analyse. Dans tous les cas, prend ton temps et ne te précipite pas pour acheter.
3. Planifie et automatise tes objectifs financiers
Lorsque tu peux prévoir une dépense, met de côté régulièrement. Que ce soit pour un achat de voiture, un mariage, un voyage ou toute autre dépense prévisible, il est intéressant d’anticiper au point de ne presque « pas sentir passer » la dépense, pardonne-moi cette expression 😉 .
Mon dernier exemple correspond à la préparation d’un voyage, au Japon en l’occurrence. Je devais mettre de côté 3000€ en 15 mois, j’ai donc mis de côté 200€/mois.
Bon plan 1 : le cashback
Le cashback est un moyen simple et surtout concret pour réaliser des économies ! Il suffit d’ouvrir un compte gratuitement sur un site ou une application telle que Igraal.
Le cashback permet d’obtenir des remboursements sur les achats parmi un large éventail de partenaires commerciaux.
La bonne habitude à prendre est de vérifier avant tout achat si un cashback existe afin de l’activer au préalable et de recevoir un pourcentage du montant de ton achat sur une cagnotte que tu peux ensuite retirer sur ton compte bancaire.
Mon application favorite pour économiser grâce au cashback est Igraal, et tu peux démarrer avec 3 à 5€ dans ta cagnotte via ce lien :
- Leader du cashback en France avec plus de 1800 offres marchands
- Propose les meilleurs taux de cashback du marché
- Cashback immédiat sur les bons d’achats, cashback en magasin, et code promo
- Aucun frais, retrait possible dès 20€ cagnotté
offerts
Bon plan 2 : les abonnements partagés
Mon second bon plan consiste à partager le coût des abonnements à des services de streaming, de jeux vidéo, de logiciels ou autre avec d’autres utilisateurs. En regroupant tes dépenses avec d’autres personnes, tu peux diviser les coûts et économiser considérablement sur tes abonnements mensuels. C’est une solution idéale pour ceux qui veulent profiter des services premium sans payer le plein prix.
- Abonnements les moins chers du marché
- + 15 plateformes proposées dont Netflix, Spotify, Office 365, Canva, Disney+, etc
- Accès aux comptes immédiat après achat
offerts
👉 Découvre comment payer moins cher ses abonnements : téléphone, streaming, musique.
Bon plan 3 : les livres audio
Si comme moi tu souhaites améliorer tes connaissances dans le monde de l’investissement, travailler sur ton développement personnel ou simplement ouvrir ton esprit mais que tu n’aimes pas trop lire, les livres audio sont une superbe alternative.
Le leader reste bien entendu Audible car il propose un abonnement pas cher et un catalogue bien fournis.
- Optimiser son temps : lire en marchant
- Transporter sa bibliothèque dans son smartphone sans besoin de connexion
- Abonnement rentable avec des livres à moins de 10€
jusqu'à
2livres audio gratuits
Par exemple, en 3 mois d’abonnement Audible vous accédez déjà à 4 livres pour moins de 30€ (le 1er est offert). Le budget arrive vite au double pour ces mêmes livres en version papier.
👏 Je te félicite si tu es arrivé jusqu’ici et j’espère que ce guide complet te permettra d’y voir plus clair sur la gestion de ton budget et de trouver les solutions qui te conviennent.
N’hésite pas à explorer les différentes rubriques du site pour aller plus loin sur les différents sujets abordés et pour découvrir nos avis sur d’autres solutions alternatives pour investir ou économiser !
