Diversifier son épargne, ses revenus et ses investissements pour réduire les risques et augmenter ses performances. Voici pourquoi la diversification est cruciale.
C’est un terme que l’on entend très souvent : « il faut se diversifier », « la diversification est la clef » …
Mais alors pourquoi et comment se constituer un patrimoine financier et comment s’y prendre pour diversifier ses investissements et son épargne.
Il faut d’abord commencer par bien gérer son épargne avant de vouloir optimiser ses investissements.
L’importance de diversifier son capital
Diversifier son capital signifie ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Concrètement, il s’agit de ne pas tout miser sur un seul placement mais de le splitter sur plusieurs autres.
Les avantages de diversifier son capital sont clairs. Cela permet une réduction du risque de perte si une source de revenus ou un investissement échoue, les autres peuvent compenser les pertes. Le but est de s’éloigner du tout ou rien et de construire une sécurité financière contre les imprévus.
De la même manière, cela permet l’optimisation des rendements grâce aux actifs qui réagissent différemment aux conditions économiques. En diversifiant ses investissements, les performances positives de certains actifs compensent d’autres en difficulté.
La stratégie de diversification est une bonne pratique à appliquer à tous les niveaux :
- Diversifier ses sources de revenus
- Diversifier son épargne
- Diversifier ses investissements financiers
Comment diversifier ses revenus
On rêve tous d’indépendance financière nous permettant de ne pas dépendre d’une seule source de revenu. Toutes proportions gardées, il ne s’agit pas ici d’aller vivre sa vie de rêve à Dubaï grâce à ses revenus, bien que je te le souhaite.
Je parle simplement de chercher à compléter la source de revenus principale, notre salaire, afin de bénéficier d’une plus grande liberté et de ne pas se sentir bloqué dans son travail.
L’objectif complémentaire est de gagner un peu de pouvoir d’achat, compléter son salaire et à termes, si cela le permet, de réduire son temps de travail en salariat pour vivre de ces revenus supplémentaires !
1. Analyser sa situation professionnelle et ses compétences
Pour diversifier efficacement ses revenus, il est essentiel de faire un bilan de ses compétences et de sa situation professionnelle. Pose-toi les questions suivantes :
- Quelles sont mes compétences clés ?
- Y a-t-il des opportunités de freelance ou de consulting dans mon domaine ?
- Puis-je enseigner ou offrir des cours en ligne sur une compétence particulière ?
Par exemple, si tu es un développeur web, tu peux proposer tes services en freelance sur des plateformes comme Upwork ou Fiverr. Si tu es un expert en marketing digital, tu peux offrir des cours en ligne sur Udemy.
Investir en bourse est par exemple une autre solution pour générer des revenus passifs. Les gains sont grandissants dans le temps grâce aux intérêts composés, et il ne fait pas s’attendre à gagner des sommes conséquentes dès le début, mais c’est aussi une bonne manière de préparer son avenir financier.
2. Des méthodes simples pour optimiser ses revenus
Il existe plusieurs petites méthodes simples en dehors du salaire pour réaliser des économies ou générer des petits revenus supplémentaires :
- Paie bien moins cher tes abonnements comme Netflix et Spotify et réaliser des économies importantes sur plusieurs années grâce à Gamsgo. Ces économies réalisées peuvent être considérées comme une forme indirecte de revenus supplémentaires.
- Vends tes vêtements et accessoires que tu n’utilises plus grâce à Vinted. Cette méthode n’a plus rien de secret, mais elle reste une manière simple de libérer de l’espace et récupérer de l’argent.
- Reçois un montant lors de tes achats grâce au cashback et plus particulièrement grâce à Igraal qui permet de se faire des jolies petits virements occasionnellement.
Comment diversifier son épargne
L’épargne représente la partie des revenus qui n’est pas consommée. Elle est soit mise de côté, c’est ce qu’on appelle épargner, sinon elle peut être investie afin d’en tirer des profits.
La règle 50/30/20
Si tu ne sais pas trop comment répartir tes revenus, il existe une technique assez simple pour commencer.
La règle 50/30/20 est une méthode de gestion budgétaire qui permet de structurer efficacement ses finances :
- 50% de ton budget pour les besoins : dépenses essentielles telles que le loyer, les factures, l’alimentation, etc.
- 30% de ton budget pour les désirs : dépenses liées aux loisirs, aux sorties et achats non essentiels.
- 20% de ton budget pour l’épargne et le remboursement des dettes : Mets 20% de tes revenus de côté pour l’épargne et le remboursement des dettes.
Bien sûr, il ne s’agit que d’un point de repère mais il est tout à fait possible de faire varier la répartition pour investir plus et consommer moins !
Ici on cherche à diversifier son épargne et optimiser ses investissements, je recommande donc d’augmenter cette partie à 30%.
L’épargne de précaution
L’épargne de précaution est une réserve d’argent à mettre de côté pour faire face aux imprévus (perte d’emploi, dépenses médicales, réparations urgentes). Idéalement, cette épargne devrait représenter la valeur de trois à six mois de salaire.
L’objectif est de se sentir serein et d’être couvert en cas de besoin. Le piège peut être de chercher à conserver trop d’épargne, ce qui implique une stratégie défensive qui apportera peu de rendements.
En effet, cette épargne de précaution doit être placée sur un compte facilement accessible et sécurisé, comme un livret d’épargne, ce qui implique des rendements stables mais limités grâce aux taux d’intérêts.
Les types de livrets d’épargne
Les livrets d’épargnes s’ouvrent auprès des banques, voici les 3 principaux livrets bancaires permettant des retraits instantanés sans contraintes adaptés à l’épargne de précaution :
- Livret A : Plafonné à 22 950 euros – Taux d’intérêt modéré.
- Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : Similaire au Livret A, mais avec un plafond de 12 000 euros.
- Livret d’Épargne Populaire (LEP) : Réservé aux personnes ayant des revenus modestes, avec un taux d’intérêt plus élevé.
D’autres livrets comme le Plan d’Épargne Logement (PEL) sont moins adaptés car ils nécessitent des versements obligatoires et ont des conditions de déblocages.
La banque en ligne que j’utilise et celle que je te recommande sans hésiter : BoursoBank
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Comment diversifier ses investissements
Nous arrivons au point le plus important de la diversification de son capital : la bonne répartition de ses investissements.
Il est possible de répartir ses investissements à plusieurs niveaux, le premier consiste à alterner plusieurs types d’investissement et le second, plus précis, se situe à l’intérieur de chaque type d’investissement.
Diversifier ses investissements présente les mêmes avantages de sécurité en réduisant le risque qui est mieux réparti, et aussi et d’optimisation des rendements.
Diversifier ses types d’investissements
Je distingue 3 grands types d’investissements permettant de se positionner sur des marchés différents. Je te les liste dans l’ordre d’importance que j’y apporte et qui me semble le plus logique :
1. La bourse
On retrouve notamment au sein des marchés financiers plusieurs actifs :
- Les célèbres actions qui permettent de percevoir des dividendes sur la performance des sociétés
- Les obligations qui offrent des versements stables grâce aux taux d’intérêts.
- Les fonds d’investissement et les ETF qui sont très intéressants pour se diversifier puisqu’ils représentent des paniers d’actions diversifiés.
2. L’immobilier
Du côté du marché de l’immobilier, il y a également plusieurs moyens d’investir :
- Le crowdfunding immobilier qui est un système de financement participatif ou l’achat de biens et réparti entre une multitude d’investisseurs qui se partagent les bénéfices des loyers perçus
- Les SCPI qui permettent d’investir dans un portefeuille diversifié de biens immobiliers, répartis géographiquement et sectoriellement.
- L’investissement locatif qui consiste à acheter et louer un bien immobilier. C’est la solution qui nécessite le plus de ressources financières.
Le crowdfunding est notamment la meilleure solution pour se diversifier en participant à plusieurs projets immobiliers grâce aux plus petites participations qu’il offre.
3. Les cryptomonnaies
Que ce soit grâce au trading de cryptomonnaie (achat/revente) ou via d’autres stratégies comme le stacking qui permet d’immobiliser ses cryptos en l’échange d’intérêts.
Les cryptomonnaies sont très volatiles et donc risquées. Elles ne sont donc pas à privilégier par rapports à la bourse et l’immobilier.
J’investis pour ma part seulement 15% de mon budget investissement en cryptos.
Diversifier ses positions et projets
Le second niveau de diversification se situe à l’intérieur de chacun de ces types d’investissements. On peut notamment cibler :
- La diversification géographique en investissant dans des marchés étrangers pour réduire le risque lié à une région ou un pays spécifique. Par exemple, investir dans des actions européennes, asiatiques ou émergentes en plus des actions américaines.
- La diversification sectorielle en répartissant les investissements entre différents secteurs économiques (technologie, santé, l’énergie, etc).
- La diversification temporelle en utilisant des stratégies d’investissement comme le Dollar-Cost Averaging, en investissant une somme fixe à intervalles réguliers afin de lisser les variations de prix et de réduire le risque lié à la volatilité du marché.
- La diversification au sein des actifs, que ce soit plusieurs projets immobilier différents ou diverses cryptomonnaies.
Comment se diversifier avec un petit budget ?
La première étape est de choisir les bons courtiers pour investir. Je te donne mes solutions favorites que j’utilise :
1. Boursobank pour profiter d’une banque moderne permettant d’ouvrir des livrets d’épargne et investir à bas frais.
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Mon astuce pour débuter en bourse : investir majoritairement dans des ETF qui sont très diversifiés et donc plus stables en termes de performances via une assurance-vie qui est une enveloppe d’investissement « couteaux suisse » avec des avantages fiscaux et de nombreuses possibilités d’investissement.
2. Bricks.co pour accéder à des investissements immobiliers dès 10€ seulement, top pour la diversification des projets (1 brick = 10€).
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3. Trade Republic pour acheter les principales cryptos (+50 références) simplement et avec des frais très faible.
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Commencer à investir tôt et surtout de manière régulière, même avec un petit budget. En combinant ces 2 facteurs, tu bénéficieras :
- Des gains exponentiels, aussi appelé effet boule de neige grâce à tes versements régulier et aux intérêts perçus qui se réinvestissent dans l’enveloppe et ajoute de la valeur aux prochains intérêts perçus.
- D’une diversification temporelle liée au fait que tu investis un montant chaque mois par exemple, ce concept aussi appellée DCA, permet de lisser les risques de variation de prix.
En bref, mes astuces pour se diversifier avec un petit budget
• Mettre de côté une épargne de précaution avant tout investissement
• Commencer à investir tôt et de manière régulière
• Cibler majoritairement les ETF, acheter des actions seule coute cher et est risqué
